업계 통찰력 : 맞춤형 결제의 미래

소비자가 상품과 서비스에 대한 비용을 지불하는 방식은 항상 변화합니다. 전자 상거래와 디지털 거래, 오프라인 소매점의 POS 시스템 및 스마트 폰 지원, 비접촉식 및 웨어러블 결제 방법의 등장으로 인해 비즈니스는 다양한 선택에 직면하게됩니다. 그것은 투자 할 프로그램을 지원하고 참여시키는 방법에 관한 것입니다.

그 중간 지점은 Rittenhouse Payment Solutions (RPS)가 사는 곳입니다. RPS는 지불, 보상, 로열티 및 쿠폰 프로그램, 발권, 액세스 및 프로모션을 제공하는 비즈니스를위한 맞춤형 일체형 소프트웨어 플랫폼입니다. RPS는 B2B (Business-to-Business) 솔루션으로 비즈니스와 POS 시스템, 신용 카드 처리 서비스 및 연결하는 다른 지불 제공 업체간에 작동합니다. 이 회사의 목표는 마케팅 및 운영을 자동화하고 거래를 촉진하며 프로세스에서 수많은 소비자 행동 및 구매 데이터를 수집하는 것입니다. 이 회사는 소비자에게 선택권과 UX (dead-simple user experience)를 제공하면서이 모든 것을 목표로합니다.

RPS의 Todd Wrubel CEO는 최근 PCMag의 뉴욕시 사무실을 방문했습니다. Wrubel은 RPS를 설립하기 전에 Sears Financial, Citibank 및 지불 프로세서 Comdata에서 근무한 신용 분야의 베테랑입니다. 그의 회사는 이제 BBB (Better Business Bureau), NASCAR 및 수많은 신생 기업을 포함한 고객을위한 브랜드 결제 경험을 제공합니다. 우리는 결제 공간에서 플랫폼이 작동하는 방식, 트렌드 및 유행, 그리고 새로운 결제 방법 및 기술의 지속적인 확산에도 불구하고 결제가 더 타겟팅되고 개인화되는 방법을 논의하기 위해 Wrubel과 함께 앉았습니다.

PCMag: Rittenhouse Payments 플랫폼은 어떻게 작동합니까?

Todd Wrubel (TW): B2B를합니다. 그리고 우리가 제공하는 것은 여기에 플랫폼이 있으며 문자 그대로 당신이 할 수있는 모든 것들의 메뉴가 있습니다. 그런 다음 여기에 빌드 할 API가 있습니다. 브랜딩 또는 가치를 창출하고 활용하는 방법은 다음과 같습니다. 따라서 우리의 규칙은 항상 우리가 백그라운드에서 행복하다는 것입니다. 우리는 그 브랜딩을 선결하게하고 싶습니다. 우리가 모르는 채널을 발견하길 바랍니다. 우리에게는 "채널이 존재한다는 것을 몰랐습니다. 이는 훌륭한 길입니다."라고 말합니다. 그것이 우리가 촉진하는 것입니다.

참여 부분의 또 다른 예는 이러한 종류의 프로그램에 첨부 된 저축 계좌입니다. 아이가 집안일을하고 돈을 절약하려고한다고 상상해보십시오. 글쎄, 돈을주고 덫을 놓는 대신, 시스템은 집안일과 돈을 벌 수 있고, 어머니는 그것을 승인하고 "예"또는 "아니오"라고 말할 수 있습니다. 스 와이프하고 "괜찮아"라고 말하고 무언가를 투자하십시오. 생태계에는 깊이가 있으며 사람들은 마스터 카드 나 비자와 같은 특정 레일을 사용할 수있게되면이 기술을 사용할 수있는 방법이 너무 많다는 것을 잊어 버립니다.

PCMag: 그러나 그 깊이는 다른 쪽 끝에서 단순성을 제공하는 경우에만 시장에 실현 가능합니다.

TW: 해야합니다. 당신은 그들에게 이해하기 쉽고 신용 카드 나 큰 은행처럼 어려워하지 않는 것을 주어야합니다. 재밌게 해 충성도는 트로이 목마의 일종이되어 지불 측으로 안내 할 수 있으며, 이 서비스를 사용하고 구매를 시작하도록 끌려갑니다.

PCMag: Rittenhouse는 다양한 결제 방법을 사용하고 거래를 촉진하는 데 중점을두고 있습니다. 그러나 판매와 판매의 아이디어를 어떻게 구별 할 수 있습니까?

TW: 좋은 지적입니다. 우리는 지불, 거래 및 충성도를 가능하게하고 싶습니다. 그러나 우리는 B2B 포커스를 활용하여 "채널이 있고 이것이 가치있는 이유"라고 말합니다. 정말 좋은 채널을 가지고 "내부 결제를하거나 돈을 모두 모을 돈이 없습니다. 어떻게해야합니까?"라고 말할 수 있습니다. 그것은 가치가 없어; 당신은 구멍에 자신을 넣어. 우리가 말하는 것은 "여기에 상자가 있습니다. 이제이 모든 것들을 여기에 첨부하고 여기에서 프로그램이됩니다." 사람들이 그런 식으로 참여하도록하십시오. 여기 프로그램이 있고 채널이 있다고 가정 해보십시오.

우리는 카드 공간 밖에서 물건을 가져 왔습니다. 직불 카드는 훌륭하지만 선불은 훌륭하지만 기술을 사용하고 보안 및 액세스와 연결할 수 있습니까? 이벤트에 참석하여 팔찌, 스티커, 웨어러블을 사용할 수 있고 액세스, 보안 및 지불과 일체로 연결할 수 있습니까? 예.

당신은 자금을 적재하고 다른 계정 사람과 공유 할 수 있습니까? 우리는 사실상 그렇게 할 수 있습니다. 팔찌, 카드, 심지어 앱으로도 가능합니다. 가족 프로그램은 점점 덜 유행하고 있으며 더욱 중요 해지고 있습니다. 똑똑한 지출을 장려하고 돈을 버는 것의 의미와 돈을주는 것의 의미에 대해 아이들과 이야기하십시오. 심지어 티켓 구매: 발권, 좌석 등 모든 것이 착용 가능할 수 있습니다. 선불 프로그램이 될 수 있으며 모든 사람이 함께 이벤트에 참석할 수 있습니다.

우리는 현금 환급에 대해 이야기하고 있습니다. 우리는 귀하의 전형적인 서명 구매 또는 도청에 대해 이야기하고 있습니다. 디지털 제안도 있습니다. 내가 의미하는 바는 수많은 쿠폰이 있으며 쿠폰을 얻을 수있는 곳입니다. 그러나 실시간으로 무언가를 할 수 있다면 어떨까요? 여기 또는 쇼핑 할 때 10 % 할인을받습니다. 휴대 전화 나 웨어러블을 칩으로 가볍게 두드리면 할인 혜택을받을 수 있습니다. 그것이 사람들이 원하는 것입니다. 나는 쿠폰 세계가왔다 갔다하지 않는다고 생각하지만, 모든 사람들은 쿠폰 버전과 큰 상자 방식을 가지고 있습니다. 따라서 Target에서 5 % 할인 된 가격은 5 % 할인 된 가격입니다. 다른 모든 브랜드도 할 수 있습니다.

PCMag: 이러한 모든 오퍼를 개인화하여 구축하는 것은 어떻습니까?

TW: 이 모든 것이 끝납니다. 이제 데이터가 있습니다. 내가 본 모든 것들입니다. 해당 구매 행동을 어떻게 사용하고 원하는 방식으로 타겟팅을 시작합니까? 우리는 항상 고객에게 그것을 켜고 끄는 기능을 갖도록 권장합니다. 다른 커피 제안으로 사람들을 화나게하고 싶지 않습니다. 그들은 오늘 약간의 식사를 가졌으며 커피에 대한 세 가지 제안을 더 얻었습니다. 우리는 또한 그러한 방식으로 조정하고 싶기 때문에 사람들에게 정보를 너무 많이주지 않습니다.

모두 자동화되어 있지만 트랜잭션 공간에서 많은 데이터를 얻고 있습니다. 우리는 당신을 위해 계정을 만들고 당신은 그것을 통해 거래를 실행하고 있습니다. 우리는 거래 데이터, 제안, 할인 및 상승을보고 있습니다. 오, 10 % 할인을 받았지만 30 % 더 소비했습니다. 울타리의 측면에서, 우리는 이것을 "열정적 인 소비 지출"이라고 부릅니다. 기프트 카드가 있었던 곳입니다. Best Buy에 100 달러의 기프트 카드를 제공 한 다음 250 달러를 소비합니다.

우리가 한 일은 "선물 카드 모델에서 나가자. 재사용 할 수 있고 다시 넣을 수있는 무언가가없는 이유는 무엇입니까?"라고 말합니다. 할머니가 20 달러를 보내려면이 계정으로 보내십시오. 이것이 바로 기프트 카드입니다. 항상 새로운 플라스틱 조각을 얻을 필요는 없습니다. 이제 Best Buy에서 비자를 사용하지 않고도 Visa 및 MasterCard와 같은 승인 마크를 사용할 수 있습니다. 그런 다음 오퍼, 프로모션, 데이터를 가진 사람들을 타겟팅하기 시작합니다. 총 거래를 촉진하기 시작했습니다.

PCMag: 특히이 모든 정보를 중앙 집중화 할 때 보안은 큰 관심사입니다. 점점 복잡 해지는 문제를 어떻게 해결합니까?

TW: 보안이 가장 중요합니다. 특히 Equifax에서 발생한 일을 감안할 때 데이터 보안이 중요합니다. 계좌를 개설 할 때, 우리는 보안, 규정 준수를위한 내장 기능을 갖춘 프로세서를 조달하고 은행을 발행합니다. 우리가 그렇게하는 이유가 있습니다. 처음에, 나의 첫 생각은 "나는 프로세서가되어야한다. 나는 모든 것을 끝까지 소유해야한다." 그럼 당신은 숫자를 수행합니다. 당신은 "트랜잭션 당 실제로 많은 돈을 벌고 있습니까? 내가 고착하고 구축을 시작할 수있는 다른 것들이 있습니까?"

그래서 이것이 매우 안전한 이유입니다. 우리는 그 백본을 사용하고 있기 때문입니다. 따라서 컴플라이언스 문제가 발생하거나 문제가 발생하면 해당 소스가 이미 정렬되어 있고 모든 보안이 처리됩니다. 이제 문제가있을 때 누군가 내 신분이나 카드를 훔쳤다고 가정 해 봅시다. 이것이 마스터 카드와 비자입니다. 그것은 여전히 ​​무책임 규칙으로 돌아갑니다. 그리고 이것이 당신이 아니라는 것을 증명할 수 있다면, 보호 수단이 있습니다.

선불에 대해 이야기 할 때 가입하는 것은 신용 측면과 다릅니다. 급여를위한 도구로 사용하고로드하는 방법이 있습니다. 당신은 사회 보장 번호와 그 모든 것들을 갖게 될 것입니다. 인센티브를 제공하는 경우 그러한 것들이 필요하지 않은 다른 방법이 있습니다. 완전히 안전하거나 일회성 프로그램이되도록 혼합하는 방법이 있습니다. 따라서 발권으로 돌아가려면 원치 않는 한 많은 정보를 입력 할 필요가 없습니다.

PCMag: 이러한 많은 위반에서 악화 요인 중 하나였습니다. 회사는 필요한 것보다 훨씬 더 개인 식별 정보 (PII)를 수집하고 있습니다. 그 선을 어떻게 밟습니까?

TW: 대부분의 경우, 이 데이터를 많이두고 싶지 않습니다. 우리는 사회 보장 번호를 유지하지 않습니다. 우리는 많은 데이터를 보유하지 않습니다. 그것은 우리와 분리 된 시스템에서 이루어집니다. 그렇기 때문에 우리는 이러한 모든 프로세서 및 발행 은행과 연결되어 있습니다. 그들은 이런 종류의 것들을 처리하기 위해 PCI 방식으로 설정됩니다. 우리는 이런 종류의 데이터를 저장하지 않습니다. 고객 서비스 및 계정 번호와 같은 경우, 우리는 외부에서 아웃소싱하지 않으면 확인하지 않습니다. 우리는 내부적으로 검증하고 다른 사람의 정보에 대해 책임을지지 않습니다.

PCMag: Rittenhouse는 지불 공간에서 독보적 인 위치를 차지하고 있습니다. 이러한 관점에서 볼 때, 현재 지불 공간에서보고있는 몇 가지 트렌드를 분석하고 트렌드가 강력한 지 여부에 대한 리트머스 테스트를 원합니다. RFID 및 웨어러블부터 시작하겠습니다.

TW: 웨어러블이 커질 것입니다. 유틸리티는 편리하게 사용할 수있는 방식으로 만 중요합니다. 술집이나 식당에서 팔찌를 사용하지 말고 팔을 가볍게 두드려 저녁 식사 나 음료수를 지불하십시오. 항상 카드 나 플라스틱에 연결된 결제 방법이 있습니다. 그들이 전화를 받고 탭앤 페이를 할 수 있다면 그것은 다릅니다.

이제 조깅 중이거나 지갑이없는 경우 완벽하게 이해됩니다. 웨어러블은 티켓팅 작업을하는 고객에게도 중요합니다. 쇼나 이벤트에 참가할 때 지불금과 신원이 웨어러블에 연결되어 있습니다. 말이 되네요 모든 장소의 VA와 같은 곳을 생각하십시오. 그들은 검진을 위해 사람들에게 돈을주고 지불하기 때문에 이것을 엄청나게 사용할 수있었습니다. 이 많은 사람들은 집이없고 수표를받을 곳이 없습니다. 말 그대로 돈을 웨어러블 또는 스티커가있는 곳으로 보낼 수 있으며 환승 등의 비용을 지불 할 수 있습니다. 그 능력은 웨어러블이 상황에 따라 작동하는 곳이라고 생각합니다.

PCMag: 눈에 띄는 다른 지불 트렌드 또는 어떤 유행이 눈에 띄기 시작 했습니까?

TW: 일반적으로 지불 및 지출 관점에서 신용은 하락세에 있습니다. 항상 물이 뚝뚝 떨어지고 있지만 지금은 내려 가고 있습니다. 밀레 니얼 세대, 지금 지불하고 여기저기서 돈을 벌 수있는 능력을 가진 아이들은 신용이 ​​시원하지 않습니다. 그렇지 않습니다. 가족의 재정 문제로 어려움을 겪고 있고 신용 카드 청구서에 대해 듣고 있다면, 그 문제가 있습니다.

직불 카드는 항상 뜨겁습니다. 그러나 전년 대비 성장에 따라 선불 결제가 지붕을 통과했습니다. 그런 컨트롤을 좋아하는 사람들. 나는 여기에 내 가치를 부여하고 있습니다. 나는 이러한 상황에서 그것을 사용하고 있습니다. 여기에 내 자금이 있습니다. 여기에 내 자금이 있습니다. 우리는 이것을 멀티 퍼싱이라고 부릅니다. 내가하는 모든 일에 대한 지갑이 있습니다. 선불 신용 카드 또는 직불 카드 계정에이 금액을로드하고 예산 도구로 사용하기 시작했다고 말할 수 있습니다.

그것은 또 다른 멋진 요소입니다. 이 달 말에이 지불주기에서 벗어나면 이제 도구 하나, 지불을 정당화하는 한 가지 방법 및 살펴볼 수있는 한 가지 방법이 있습니다. 신용으로 우리는 이것을 숙취 효과라고 불렀습니다. "아, 그건 정말 즐거운 주말 이었어. 이거 샀어." 선불로 사라졌습니다. 여기에 방금 사용한 것이 있고 잔액이 있다는 문자 메시지가 표시됩니다.

PCMag: 마지막으로, 지불 트렌드를 볼 때, 암호 화폐의 주류 생존 가능성에 대한 당신의 생각은 무엇입니까?

TW: 비트 코인을 환전하고 지갑이나 교환으로 현금화하려는 선불 프로그램을 이용하는 고객이 있습니다. 나는 그것의 아이디어를 좋아한다. 그러나 일반 인구의 경우 시간이 오래 걸립니다. 사람들을 현금에서 꺼내는 것은 어렵습니다. 60 년대, 70 년대, 80 년대에 사람들을 현금에서 플라스틱으로 옮기는 것은 엄청난 일이었습니다. 로열티 포인트와 같은 것은 90 년대 이후까지 따라 잡지 못했습니다. Bitcoin과 cryptocurrencies를 사용하면 주머니에 없으면 사람들이 실제 느낌을 느끼지 않기 때문에 사람들에게 설명하기가 어렵습니다.

PCMag: 더 큰 그림을 보면, 단기 및 장기 지불이 어떻게 발전하고 있습니까?

TW: 단기 결제는 편의성에 관한 것입니다. 당신 앞에 무엇이 있고, 구매를 늦추지 않을 것은 무엇입니까? 결정을 내리고 무언가를 사기 위해 무엇을 할 수 있습니까? 식료품 점 이야기를 계속 듣겠습니다. 마지막 구매는 마지막에 이루어집니다. "왜 이것이 필요한가요? 무엇이든 사겠습니다." 끝난. 이것이 바로 결제에 필요한 것이므로 사용중인 기기에 대해 생각해야합니다. Apple Pay는 기대만큼 성공하지 못했습니다.

PCMag: 그렇다면 충동 구매를위한 기술 솔루션은 무엇입니까?

TW: 그때는 충성도의 결과로 이미 당신에게 무언가를 제공 한 스폰서가 있다고 생각합니다. 나는 웨어러블에 10 달러를 돌려받으며 Walgreens 또는 CVS에서만 사용할 필요가 없다. 가스 나 껌 등을 사러 갈 수 있습니다. 그것이 충동 구매가 자유 돈처럼 느껴지기 때문에 여기에서옵니다. 사람들이 전체 결제 과정에서 여전히 전화에 집중하지 않기 때문에 Apple Pay와 Samsung Pay에 대해 걱정합니다. 그들은 그것에 대해 긴장합니다. 지갑이나 주머니에 웨어러블과 같은 물건이 있으면 어떻게 든 연결이 끊어집니다.

미래의 관점에서 볼 때 하나의 계정을 가질 수 있다고 생각합니다. 해당 상위 계정 아래에는 모든 하위 지갑이 있으며, 여기에서 구매 행위가 시작됩니다. 거기에 크레딧이있을 수도 있지만 마스터 계정이 하나 있으며 선택한 모든 것을 연결해야합니다. Citi 직불 카드를 원하고 여기에 신용 카드가 있고 선불 카드가 있습니다. 구매할 때 지불 방법을 선택할 수 있습니다. 거기에서 QuickBook에 연결하는 등의 작업을 수행 할 수 있으며 자신의 원장이됩니다. 나는 일종의 대량 개인화가 지불이 끝나는 곳이라고 생각합니다.